在数字经济迅猛发展的当下，数据已成为金融行业创新与转型的核心驱动力。作为一项关键的生产要素，数据在金融领域的运用正慢慢的变普遍。金融机构通过搜集、分析和应用数据，能够更准确地理解客户的真实需求，来提升金融服务的精准度和效率。随着数据在金融领域价值的日益凸显，它对于促进普惠金融的发展起到了显著的推动作用。众多学者和金融机构纷纷展开研究与实践，探索数据要素如何提升金融服务效率以及推动普惠金融发展。

  长沙农商银行积极做出响应政府和监管部门号召，深入探索“数据要素X普惠金融”模式，探索实践了“一访三贷严准入”项目。该项目的主要目标是探索如何利用数据要素推动普惠金融创新，并为实现金融服务的普惠性和可持续发展提供理论支持和实践指导，为金融行业提升服务效率提供参考。

  长沙农商银行作为一家服务地方金融的中小农村金融机构，在以往的业务开展过程中存在着客户维护精细化不够、金融服务个性化不强、贷款审批效率不高、信用评估精准度不足等难题，难以适应快速变化的金融市场和客户的真实需求，严重阻碍了该行业务高质量发展。为此，长沙农商银行决定充分的利用现有数据资产，引入外部数据资源作为补充，通过大数据分析、量化风控等技术，推出“一访三贷严准入”项目。

  为了实现以上描述的目标，长沙农商银行基于现有私有云平台的硬件资源，充分的利用大数据平台、AI中台、ESB平台等中台能力，整合低代码平台、外部数据管理、智能决策引擎等核心组件工具，自主研发了以“走访帮手”为核心工具，整合了“长沙快贷、房抵快贷、惠农快贷”三个信贷产品，并将“客户准入系统”作为风险底座，形成了“一渠道、三矩阵、一底座”的应用框架。营业销售人员可利用微信公众号、小程序、移动OA、电子挎包等渠道工具开展走访营销。

  “一访三贷严准入”，顾名思义，即是在一次次深入的客户走访与客户的真实需求分析的基础上，依托“走访帮手”这一核心工具，精准对接“长沙快贷、房抵快贷、惠农快贷”这三大拳头产品，通过“客户准入系统”的严格准入机制与风控底座，确保每一笔贷款都能精准、高效地投放。这一项目的核心在于“数据要素的深层次地融合与创新应用”，通过数据要素来精准匹配信贷客户，将传统“人找贷”的工作模式转变为了“贷找人”，使得信贷投放更普惠、风险控制更精准，真正“用活、用好、用透”数据要素的潜在价值。

  “走访帮手”是一款数字化营销渠道工具，充分的发挥长沙农商银行的人缘、地缘优势，实现了“线下走访收集信息、线上分层分类管理”的业务目标。这一核心工具充分的利用大数据分析与挖掘技术，对客户信息、交易行为、信用状况等多维度数据来进行深度挖掘与分析，为一线营业销售人员提供精准的营销线索和客户画像。这不仅非常大程度上减轻了营业销售人员的工作负担，还明显提高了客户服务的精准度与效率。

  “长沙快贷”是一款线上化的信用类贷款，充分的利用长沙市政务数据资源来快速识别“优质客户”。该产品先是利用社保、公积金数据核实工作单位的真实性，再根据社保和公积金缴存情况、不动产持有情况等测算其收入水平，最后通过该行自建的贷款定价模型给出不同的额度、利率。客户仅需上传身份证照片就可以完成贷款申请，最快3分钟完成全流程的贷款审批。

  “房抵快贷”是长沙市首家与不动产中心直连，实现全线上办理的抵押类贷款。该行直接与长沙市不动产中心、望城不动产中心实现了系统层面的直连，做到了长沙市六区内不动产的线上抵押、撤销等自动化办理。该行还通过加强与房产评估机构的合作，建立了完善的房产价值评估体系，确保了房产估值的公正性与准确性。同时，为快速响应人民银行降低存量房贷利率的政策，长沙农商银行针对有按揭贷款的客户推出了一系列的优惠政策，如降低贷款利率、提高贷款额度、延长贷款期限等，进一步减轻了客户的还贷压力。

  “惠农快贷”是一款线下线上相结合的涉农贷款产品，是长沙农商银行服务“三农”领域的重要抓手。该行在深入农村基层走访营销的过程中，广泛收集农户的融资需求与意见建议，并根据农业农村局提供的土地承包、农业补贴等数据，给出更加优惠的额度和利率。该款产品的最大亮点是贷款灵活、利率优惠，而且审批流程简便快捷，有效解决了农户在农业生产、农产品加工与销售等方面的资金难题。

  “客户准入系统”是全行零售客户的一个风控底座，构筑了信贷风险防控的第一道防线。该系统强化了数据资源的整合，确保了客户信息的全面性和准确性。通过融合内外部的数据资源，打破了信息孤岛的局限，实现了客户画像的多维度构建，从而为风险评估提供了坚实的数据基础。该系统在现有专家规则经验的基础，部署了多个风控算法模型，以提升风险评估的智能化程度，对客户行为进行深入的分析和预测，能够及时识别潜在的风险因素，从而大大降低了信贷风险。

  在长沙农商银行“一访三贷严准入”项目中，最为关键的一步是对现有数据要素的整合。一方面，长沙农商银行将省联社建设的核心系统、信贷系统、ECIF系统等数据，与行内自建相关系统数据来进行了内部数据资源的加工汇总，在大数据平台中按照客户、财务、事件等十大业务主题进行了建模入库，形成了客户、风险、产品三大数据集市。另一方面，长沙农商银行通过自建的开放外联平台、外部数据管理平台等，引入了政务大数据、司法大数据、百行征信数据等一系列外部数据资源，形成了外部数据集市。同时，通过“走访帮手”采集的走访数据也是长沙农商银行数据资源的重要组成部分。长沙农商银行凭借其众多的银行网点和坚实的群众基础，特别是在农村地区，客户走访慢慢的变成了其长期以来的重要工作方式。客户经理在上门走访的过程中，采集到的最新的客户联系方式、经营状况、收入负债、共同生活的亲属等信息，是现有数据的宝贵补充，对于客户画像的构建与信贷风险评估起到了至关重要的作用。

  从数据要素的类型上来看，长沙农商银行实现了多源数据的有机融合，逐步提升了数据的深度挖掘和应用能力。一类是结构化数据，如客户的基础信息、交易记录、信贷记录等通过大数据平台整合加工的内部数据资源，以及湖南省市场监督管理局共享的全量工商基础信息等外部数据资源。另一类是通过API接口接入的半结构化数据，如：人行征信查询XML报文，社保、公积金、不动产查询等API接口的JSON报文等。还有一类是非结构化数据，如客户走访影像、银行流水截图、社会化媒体信息等，需通过OCR及NLP技术进行解析转化，转换成系统能直接用的结构化或半结构化数据。

  长沙农商银行作为服务当地实体经济发展的排头兵，与省市多个政府部门积极合作对接，充分的利用政务大数据资源，服务好长沙市民、个体工商户、小微企业主，为普惠金融业务发展提供了有力支撑。长沙农商银行现已对接的政务数据资源包括湖南省市场监督管理局、湖南省民政局、湖南省直公积金中心、长沙市数据资源局、长沙市公积金中心、长沙市农业农村局、长沙市不动产中心、望城不动产中心等政府部门，根据其提供的民政最新婚姻状况、公安特殊名单、政务风险名单、司法涉诉等数据形成了38条客户准入规则，细分为高风险规则12条、中风险规则15条、低风险规则11条，在客户准入系统中在根据不同的风险等级给予相应的处置流程，大大丰富了准入规则的维度。同时，长沙农商银行结合社保缴纳、公积金缴存、不动产估值等数据加工处理成140余项的特征变量，将长沙市客户细分为6大类客群，形成了新市民、公务员、个体工商户等20余个客户标签，并将以上特征变量及客户标签普遍的应用在贷前、贷中、贷后相关风控模型中，逐步提升了风控模型的准确性。

  在传统的房屋抵押类贷款中，都会存在着抵押物价值评估不准确、变更登记操作繁琐等问题，严重制约了该类贷款的办理效率，不足以满足客户对贷款速度的期待。长沙农商银行先与多家第三方房屋价值评估公司合作，考虑楼盘信息、地理位置、周边均价、市场行情等宏观因素，客户经理上门尽调核实小区环境、房屋新旧程度、装修情况等，构建了一套严格的房屋价值评估体系，以实现对房产价值的精准评估。同时，通过与长沙市不动产中心、望城不动产中心的深度合作，简化了长沙市六区房产变更登记流程，通过数据共享与政府部门实现信息联动，实现了抵押贷款业务的在线申请和快速审批，有效缩短了贷款审批时间，明显提升了放贷效率。经比对，原本平均需要一个星期才能办结的抵押贷款业务，现在最快只需要3个小时就可以完成，贷款审批效率足足提升了至少十倍。

  此外，长沙农商银行还利用房产数据对客户的信用情况做再评估，并积极探索房产数据在贷后管理中的应用，利用大数据分析预测客户未来还款能力，为风险防范提供前瞻性指导。这一系列创新举措，不仅提高了金融服务效率，也助力了实体经济的稳健发展，展现了长沙农商银行在普惠金融领域的责任与担当。

  长沙农商银行于2023年6月启动一访三贷严准入项目项目，2024年4月完成所有的系统编码、测试和上线月在本行全范围内试运行，目前已平稳运行4个月。

  自“一访三贷严准入”项目实施以来，长沙农商银行在新客拓展、存客维护、贷款审批效率、不良贷款压降等方面均取得了很明显的成效。截止9月23日，走访活动开展仅4个月时间内该行有效走访客户6万余户，其中：长沙快贷累计授信4.6万户，占该行零售有效贷款客户的42%，授信金额达148.8亿元、用信余额51.5亿元，而不良率仅0.88%，远低于该行总体贷款不良水平；房抵快贷产品累计授信1500余户，授信金额为10.88亿元、用信余额6.1亿元；惠农快贷有效授信户数826户，有效用信余额3亿元；自客户准入系统上线亿元。

  一是提供便捷高效的融资解决方案。精心优化贷款申请流程，大力精简申请材料，客户能够于线上便捷、高效地完成贷款申请操作，并在相对较短的时间内获取审批结果。此举充分满足了客户的融资需求，有力地助力客户把握商机。

  二是降低融资成本。严格依据客户的收入水平、经营状况以及还款能力等要素，为客户精心量身定制贷款方案，切实确保贷款额度与利率的合理性，从而大大降低客户的融资成本。

  三是满足个性化需求。通过数据精准识别客户的真实需求与风险偏好，为客户精心定制专属贷款方案，提供个性化服务，明显提升客户的满意度和忠诚度。

  一是提升金融服务效率。充分运用现有数据要素，完成各个合作方的系统对接，大幅度缩短贷款审批时间，切实提高审批的准确性和效率，有力增强长沙农商银行的市场竞争力。

  二是降低不良贷款率。依托先进的量化风控技术，实现数据要素与贷款全流程的深层次地融合，对贷款过程进行智能化监控，有效识别潜在风险点，切实降低不良贷款率，保障长沙农商银行的稳健经营。

  三是促进业务增长。通过“一访三贷严准入”项目，大幅度的提高新客拓展与存客维护效率，为长沙农商银行带来可观的业务增长和良好的品牌效应。

  一是支持实体经济发展。积极做出响应国家普惠金融政策号召，深度耕耘实体经济领域，“长沙快贷、房抵快贷”产品为广大新老客户提供坚实的金融支持，有力推动普惠金融业务的发展。

  二是推动金融行业数字化转型。该项目在数据要素与金融服务深度融合方面的积极探索与实践，为金融行业的数字化转型提供了崭新的案例和宝贵经验。

  三是服务“三农”领域。惠农快贷产品深入农村基层，有效解决农户在农业生产、农产品加工与销售等方面的资金难题，全力支持农村经济发展，积极助力乡村振兴。

  长沙农商银行的“一访三贷严准入”项目通过数据采集与整合、数据平台建设等方式，有效应用数据要素，为普惠金融创新发展提供了新的途径和方法，充分证明了数据要素在普惠金融领域具备极其重大价值，可以轻松又有效地提升金融机构的决策效率和准确性。同时，该项目也充分展示了数据要素在服务普惠金融领域的巨大潜能，在提高金融服务可及性、创新金融理财产品与服务模式等方面能够发挥至关重要的作用，可以为中小微企业和提供更便捷、高效的金融支持。

  展望未来，为进一步深化数据要素与普惠金融的融合创新，长沙农商银行还可聚焦于以下几个关键方面做深入探索：

  一是加强数据治理和安全管理。随着数据要素在金融领域的应用日益广泛，数据安全和隐私保护问题日渐凸显。未来需要加强数据治理和安全管理，建立完整数据安全保护体系，确保数据的安全和合法使用。

  二是拓展数据来源和应用场景。除了传统的征信、社保、公积金等数据外，未来可以拓展更多的数据来源，如物联网数据、社会化媒体数据等，丰富数据维度，提高数据分析的准确性和有效性。同时，还可以探索数据要素在更多金融服务场景中的应用，如养老金融、绿色金融等。

  三是深化金融科技与普惠金融的融合。金融科技的加快速度进行发展为普惠金融提供了新的技术方法和创新模式。未来需要进一步深化金融科技与普惠金融的融合，推动金融服务的数字化、智能化转型，提高普惠金融的服务的品质和效率。

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